Có hơn 1 tỷ đồng khi đang vay mua nhà: Nên tất toán nợ sớm, gửi tiết kiệm hay mua vàng?
Người có nợ vay mua nhà cần ưu tiên an toàn dòng tiền và tính toán chi phí lãi vay thả nổi thay vì mạo hiểm đầu tư vàng hay chọn gửi tiết kiệm lấy lãi.
Khi sở hữu khoản tiền nhàn rỗi hơn 1 tỷ đồng trong khi vẫn đang gánh khoản nợ vay mua nhà, người vay thường đứng trước bài toán phân bổ tài chính: nên tất toán bớt nợ gốc, gửi tiết kiệm nhận lãi định kỳ hay tìm kiếm lợi nhuận từ kênh vàng.
Bài toán áp lực lãi suất sau thời gian ưu đãi
Trường hợp của anh Nguyễn Thanh Tùng (Hà Nội) là ví dụ điển hình cho người mua nhà sử dụng đòn bẩy tài chính. Hiện khoản vay mua chung cư của anh đang trong giai đoạn áp dụng mức lãi suất ưu đãi 6%/năm. Tuy nhiên, sau hơn một năm nữa, hợp đồng tín dụng sẽ chuyển sang cơ chế lãi suất thả nổi, được tính bằng lãi suất tham chiếu cộng thêm biên độ 3,5%.
Khi nhận được hơn 1 tỷ đồng, anh Tùng cân nhắc việc mua vàng để đón chu kỳ tăng giá, hoặc gửi tiết kiệm ngân hàng với mức lãi suất quanh mốc 8%/năm, thay vì trả nợ trước hạn để giảm áp lực vay vốn.
Đánh giá hiệu quả giữa gửi tiết kiệm và đầu tư vàng
Theo chuyên viên tư vấn tài chính Nguyễn Mạnh Cường, việc phân bổ dòng tiền cần dựa vào cấu trúc tài chính tổng thể của người vay thay vì chỉ kỳ vọng vào tỷ suất sinh lời ngắn hạn của từng kênh.
Đối với kênh tiền gửi, mức lãi suất 8%/năm cho khoản tiền 1 tỷ đồng duy trì trong 12 tháng có thể đem lại khoảng 80.000.000 VND tiền lãi cố định, tùy thuộc vào biểu phí và điều kiện của từng sản phẩm tiền gửi. Đây là kênh mang lại nguồn thu ổn định, an toàn và có thể chuyển đổi thành nguồn thanh khoản linh hoạt.
Trong khi đó, hiệu quả đầu tư vàng phụ thuộc hoàn toàn vào biến động thị trường trong vòng một năm tới. Dù thị trường kim loại quý đã trải qua các đợt điều chỉnh giá, không có cơ sở chắc chắn giá sẽ phục hồi hay tăng mạnh trong ngắn hạn. Nhà đầu tư còn phải chịu rủi ro từ chênh lệch giữa giá mua và giá bán, cũng như chi phí nắm giữ.
Ưu tiên quản trị rủi ro nợ vay và dòng tiền
Chuyên gia lưu ý rằng khoản tiền 1 tỷ đồng đóng vai trò là lá chắn tài chính quan trọng. Khi giai đoạn ưu đãi kết thúc, lãi suất vay thả nổi có thể gia tăng áp lực trả nợ hàng tháng. Nếu dùng số tiền này để giảm nợ gốc đúng thời điểm, người vay sẽ tiết giảm đáng kể chi phí lãi vay trong tương lai.
Nhìn chung, với các cá nhân có dư nợ vay mua nhà lớn, mục tiêu bảo toàn nguồn vốn và bảo đảm khả năng thanh toán nợ luôn cần được ưu tiên hơn so với việc tìm kiếm lợi nhuận đầu cơ thiếu chắc chắn từ thị trường.